Powiedzmy sobie szczerze: temat emerytury w Polsce rzadko wywołuje uśmiech na twarzy. Prognozy ZUS są bezlitosne (stopa zastąpienia leci w dół), a inflacja robi swoje. Wszyscy wiemy, że trzeba inwestować na własną rękę.

Jeśli czytasz ten blog, pewnie znasz już magiczne skróty: IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). To absolutne fundamenty – tarcze podatkowe, które chronią nasze zyski przed fiskusem.

Ale samo posiadanie IKE/IKZE to za mało. Kluczowe jest to, GDZIE je założysz. Przez lata wybór był ograniczony: albo drogie fundusze inwestycyjne w bankach, albo konta maklerskie z prowizjami, które zjadały zyski przy małych wpłatach.

I tutaj na scenę wchodzi XTB. Długo na to czekaliśmy, ale oferta IKE i IKZE u tego brokera w końcu ruszyła. I szczerze? Zmienia zasady gry. Oto dlaczego uważam, że to obecnie najlepsza opcja na rynku dla większości inwestorów.

Dlaczego porzuciłem bankowe IKE? Koszty i korzyści IKE/IKZE w XTB w 2025 roku

Każdy świadomy inwestor wie, że IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to podstawa. To jedyny legalny sposób, by uciec przed podatkiem Belki (19%) i zyskać zwrot podatku PIT.

Ale do tej pory na polskim rynku mieliśmy dylemat: albo drogie „gotowce” w bankach (fundusze z wysokimi opłatami za zarządzanie), albo konta maklerskie, które pobierały prowizje od każdej transakcji i opłaty za „przechowywanie” portfela.

XTB weszło w ten segment z opóźnieniem, ale z ofertą, która deklasuje konkurencję. Dlaczego warto przenieść lub otworzyć swoje konta emerytalne właśnie tam?

1. IKE/IKZE naprawdę za 0 zł (brak ukrytych kosztów)

To najważniejszy punkt. Wiele domów maklerskich przy IKE/IKZE pobiera tzw. opłatę za prowadzenie rachunku (często jest to procent od wartości portfela rocznie lub stała opłata, jeśli nie wykonasz obrotu).

W XTB prowadzenie kont IKE i IKZE jest darmowe. Nie ma znaczenia, czy wpłacisz tam 1000 zł i zapomnisz o koncie na rok, czy będziesz handlować codziennie. Nie zjada Cię żadna opłata administracyjna, co w perspektywie 20-30 lat oszczędzania daje ogromną różnicę w wyniku końcowym.

2. Inwestujesz 100% kapitału (0% prowizji)

W standardowych domach maklerskich kupując akcje lub ETF-y na IKE, płacisz prowizję (zazwyczaj min. 5-19 zł). Przy regularnym dopłacaniu małych kwot (np. 500 zł miesięcznie z wypłaty), te prowizje drastycznie obniżają Twój wynik.

XTB przeniosło swoją sztandarową ofertę również na konta emerytalne. Płacisz 0% prowizji za zakup akcji i ETF-ów (do 100 tys. EUR obrotu miesięcznie, co dla limitów IKE/IKZE jest kwotą aż nadto wystarczającą). Dzięki temu każda złotówka, którą przelewasz na emeryturę, pracuje na Ciebie, a nie na brokera.

3. Akcje ułamkowe ratują limity IKE/IKZE

To unikalna cecha IKE/IKZE w XTB. Każdego roku mamy limit wpłat. W 2025 r. wynoszą odpowiednio: IKE – 26 019 zł, IKZE – 10 407,60 zł (lub 15 611,40 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą) (Goldman Sachs).

W tradycyjnym biurze maklerskim, kupując drogie ETF-y (np. notowane po 400 EUR), często zostają Ci na koncie „resztki” gotówki, za które nie możesz nic kupić. Leżą i tracą na wartości przez inflację. W XTB dzięki akcjom ułamkowym możesz zainwestować co do grosza, wykorzystując limit wpłat w 100%. Możesz kupić np. 0,5 jednostki ETF-a czy akcji Apple. To pozwala idealnie zbilansować portfel emerytalny.

4. Otwarcie konta w kilka minut – bez kuriera

Pamiętasz czasy, gdy otwarcie IKE wiązało się z wizytą w placówce lub czekaniem na kuriera z plikiem umów do podpisania? XTB to zlikwidowało.

Jeśli jesteś już klientem XTB, IKE lub IKZE otwierasz kilkoma kliknięciami w aplikacji. Jeśli jesteś nowy – proces weryfikacji jest w pełni zdalny. To ogromne ułatwienie, które usuwa barierę „nie chce mi się bawić w papiery”.

5. Wszystko w jednym miejscu – Zagranica + Polska

Wiele kont IKE/IKZE na rynku ma ograniczenia: oferują tylko polskie akcje albo tylko drogie fundusze inwestycyjne. W XTB w ramach jednego konta emerytalnego masz dostęp do:

• GPW (Giełda Papierów Wartościowych w Warszawie),
• Giełd zagranicznych (USA, Niemcy, Francja, UK),
• Tysięcy ETF-ów (najlepszy instrument pod emeryturę).

Możesz więc zbudować zdywersyfikowany portfel emerytalny, kupując ETF na S&P500, trochę polskich dywidendowych spółek i obligacje – wszystko z poziomu jednej aplikacji, bez podatku Belki.

Inteligentny Inwestor
XXI wieku

warto przeczytać

Podsumowanie: Nie czekaj, aż ZUS Cię uratuje

IKE i IKZE to najlepsze prezenty, jakie dał nam polski system podatkowy (brak podatku Belki w IKE, odliczenie od dochodu w IKZE). Połączenie tych korzyści z brakiem prowizji w XTB tworzy mieszankę wybuchową dla Twojego przyszłego majątku.

Założenie konta trwa chwilę i odbywa się w pełni online. Jeśli jeszcze nie masz IKE/IKZE, albo trzymasz je w drogim funduszu inwestycyjnym – warto rozważyć przeprowadzkę. Twoja przyszła emerytura Ci za to podziękuje.